L'année 1997 pourrait être celle de la réforme bancaire. En effet, certains vieux débats semblent désormais définitivement clos. On peut en prendre deux exemples.
A commencer par le débat sur la taille optimale des banques qui semble désormais devenu obsolète. Les travaux académiques l'ont prouvé et la réalité est venue en cela au secours de la théorie : il n'y a pas véritablement de taille optimale dans le secteur bancaire. Des banques de taille très petites peuvent coexister avec des groupes financiers multinationaux dont la taille va croissante avec le mouvement de regroupement et de fusion auquel on assiste depuis quelques années dans le secteur financier. L'absence de barrières à l'entrée dans bon nombre de métiers bancaires de même que l'inexistence d'économies d'échelle dans de nombreux segments de cette industrie ne disqualifient pas définitivement la question de la taille des entreprises mais rendent celle-ci infiniment plus complexe à traiter que dans de nombreux secteurs industriels.
Le deuxième débat qui semble également clos, momentanément au moins, est celui de la surbancarisation en France. Il n'y a pas trop de banques en France. Il y a peut-être trop de banques mal structurées et mal gérées mais ce n'est pas en supprimant, un deux voire dix établissements que l'on restaurera des règles de concurrence saines. Ceci s'entend bien entendu dans la configuration du secteur telle qu'on la connaît aujourd'hui.
On peut donc considérer qu'un certain nombre de faux débats sont désormais clos. Reste maintenant les vrais débats. En reprenant les conclusions du rapport Lambert et en effectuant un très léger tri dans les propositions qui sont faites, il est aujourd'hui quatre débats fondamentaux à lancer pour quiconque veut mettre en place une véritable réforme bancaire :
- Le premier débat est celui de la tarification bancaire. La France, qui se caractérise par une absence de tarification des moyens de paiement, une inexistence de la rémunération des dépôts à vue et une « excellence » en matière de jours de valeur constitue un cas, unique au monde, d'aberration tarifaire. Or, l'opacité tarifaire est source de dysfonctionnements managériaux et surtout d'inégalités sociales.
- Le second débat est celui sur la vente à perte. Le gouverneur de la Banque de France a mis le doigt en juillet 1995 sur une des perversités du système financier français, système qui a tendance, par le jeu d'une concurrence qui ne s'explique par aucune raison objective, à massacrer les conditions d'exploitation de tout nouveau métier bancaire. La réforme à mener dans ce domaine paraît n'être que de nature réglementaire. Certes, il est certaines distorsions de concurrence à caractère réglementaire qui conduisent à des comportements pervers. Mais force est de constater que, très souvent, la « guerre des prix » est menée par des banques qui ne disposent d'aucune protection tarifaire. C'est donc plus un problème de comportement que de réglementation.
- Troisième débat et troisième réforme qui sont liés aux deux précédentes : le débat sur l'avenir de certains réseaux spécialisés et en particulier le réseau de la Poste et celui des Caisses d'Epargne. Ces derniers sont déjà des membres à part entière du système financier français. Il est clair que ces réseaux disposent d'atouts spécifiques. Mais aussi de contraintes forgées au fil des Trente Glorieuses. Il semble aujourd'hui possible, compte tenu de l'évolution des mentalités, de mettre en œuvre une réforme positive du rôle joué par ces réseaux spécialisés. Ces réseaux assument des missions de service public et doivent être confortés dans la mise en œuvre de ces missions. Par ailleurs, ces réseaux font aussi des métiers de nature concurrentielle. Pour ces activités, la Poste et les Caisses d'Epargne doivent pouvoir disposer des moyens de leurs ambitions tout en acceptant de se soumettre aux règles communes.
- Le quatrième débat et la quatrième série de réformes à entreprendre concernent le domaine social. Il est clair que la situation sociale du secteur bancaire doit évoluer. Pour cela, un diagnostic doit être fait, des propositions doivent en découler qui orientent la profession vers un véritable « nouveau contrat social ».

Journal of Financial Economics
REF 39 Réflexion sur le système bancaire français

publication : January 1997 256 pages

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